Udostępnij

Polisa na życie ma dać pieniądze za nieszczęście. Zobacz kiedy takie ubezpieczenie jest bezwartościowe. A kiedy ma sens. Przewodnik po wszystkich rodzajach polis na życie. Spróbuję rozjaśnić to, co wydaje się skomplikowane. (Aktualizacja 30.07.2020)

Ubezpieczenie na życie to specyficzny mechanizm finansowy. W nowoczesnym planie finansów osobistych trzeba przynajmniej nad tym się zastanowić. Są bowiem sytuacje, gdy polisa jest warunkiem podstawowym do jakichkolwiek rozmów. W innych przypadkach to zwykłe zawracanie głowy. Choć temat polis na życie wydaje się skomplikowany, postaram się dziś zebrać wszystko w jednym miejscu. A zrobię to w czterech grupach tematycznych

  • Po co właściwie jest ubezpieczenie na życie? Już w tym miejscu ogarniesz, czy temat ma dla ciebie sens. Są ludzie, którzy nie potrzebują polisy. Z drugiej strony są też osoby, które ją potrzebują, a nie mają szans, by dostać ubezpieczenie.
  • Najczęstsze pytanie jakie słyszę na moim blogu: ile kosztuje polisa na życie? Zaraz zobaczysz konkretne liczby. Sam też możesz policzyć, czy to się opłaca.
  • Jakie są najważniejsze rodzaje polis na życie? Czyli, za co będzie wypłata pieniędzy, a za co nie będzie ani grosza.
  • Ile można zarobić na śmierci – to chyba najbardziej hardcorowe pytanie, jakie przez te lata usłyszałem.

Polisa na życie, jak działa

Ubezpieczenie na życie zostało wymyślone w połowie XVIII wieku. W Anglii była duża grupa wdów i sierot, które przymierały głodem po śmierci mężów i ojców (jedynych żywicieli rodziny). Dlatego powołano firmę, która – po śmierci udziałowca – zobowiązywała się wypłacać rentę rodzinie. Wcześniej pobierała regularne opłaty za to zobowiązanie.

Z biegiem czasu działalność ubezpieczeniową oparto na modelach statystycznych powiązanych z tabelami życia ludności. Dziś ubezpieczenia opierają się na zaawansowanej matematyce i operacjach na ogromnych zbiorach danych.

Polisa na życie ma zagwarantować wypłatę pieniędzy po śmierci ubezpieczonego – to podstawowa funkcja tego instrumentu finansowego. I teraz zaczyna się najlepsze. Czyli wszystko zaczyna się komplikować…

Po co jest ubezpieczenie na życie

Najbardziej powszechne powody, gdy polisa na życie jest potrzebna to kredyt na mieszkanie i zabezpieczenie pieniędzy dla rodziny w razie przedwczesnego zejścia.

W pierwszym przypadku banki wymuszają na kredytobiorcy wzięcie ubezpieczenia (pamiętaj, że nie musisz kupować bankowej polisy, masz pełne prawo użyć własne ubezpieczenie). Bank chcę mieć pewność, że otrzyma pieniądze z powrotem. W drugim przypadku, najważniejsza jest troska o najbliższych i ich potrzeby finansowe.

Ubezpieczenie na życie gwarantuje też pieniądze na transport ciała do kraju. Jest też używane do opakowania zobowiązań wspólników w spółkach czy zabezpieczenie dotacji.

Jednym słowem polisa gwarantuje realizację założeń finansowych, nawet wtedy, gdy osoba objęta planem umrze. W zamian za tę gwarancję (czyli za usługę finansową) płaci się regularną składkę.

Najbardziej typowa sytuacja wygląda tak. Planuję, że będę pracował do 70-tki. W tym czasie moje dzieci skończą studia. Spokojnie spłacę kredyt za mieszkanie i kupię domek na Mazurach. Odłożę też pieniądze na solidną poduszkę finansową. Gotówka będzie nam potrzebna, gdy skończymy aktywność zawodową. Ubezpieczenie na życie gwarantuje, że każdy z elementów planu zostanie zrealizowany. Nawet wtedy, gdy niespodziewanie stanę się martwy. A dokładniej mówiąc gwarantuje to mojej rodzinie… Inny wymiar ma ta gwarancja dla moich dzieci. A inny dla mojej żony, która zostanie sama z kredytem do spłaty.

Najlepsze ubezpieczenie na życie / Wrocław

Kto nie potrzebuje polisy na życie?

Bardzo łatwo jest wymienić ludzi, którzy nie potrzebują polis na życie. Przede wszystkim są to osoby bez kredytów lub innych zobowiązań finansowych. Nawet w przypadku nagłej śmierci, nikt nie będzie musiał spłacać za nich długów.

Singiel organizujący życie wokół własnych celów, też nigdy nie będzie zainteresowany takim mechanizmem finansowym. Zwyczajnie, wypłata jakichkolwiek pieniędzy po jego śmierci, nie jest nikomu potrzebna.

Osoby bardzo zamożne, które mają zbudowane solidne zabezpieczenie dla kilku pokoleń, teoretycznie też nie potrzebują polis na życie. Paradoksalnie to właśnie oni najczęściej kupują ubezpieczenie na życie. Jak myślisz dlaczego? Bo oni najlepiej wiedzą, że osiągnęli swój majątek dzięki sprytowi… To jest bardzo ciekawy temat na osobny artykuł.

Ludzie z bardzo dużych rodzin o tradycyjnej strukturze też nie potrzebują ubezpieczenia na życie. W tym przypadku, wdowę i ewentualne sieroty przygarnie brat lub siostra.

Kto nie ma szans dostać ubezpieczenia na życie

Zdecydowana większość polis na życie ma ustalony limit wiekowy (65, 70, 75 lat). Oznacza to, że do ubezpieczenia nie zostaną przyjęte osoby starsze. Z danych statystycznych wynika, że prawdopodobieństwo wypłaty pieniędzy za zgon w tych grupach wiekowych dramatycznie wzrasta.

Osobną i bardzo niszową grupą ubezpieczeń są polisy dożywotnie. Opisuję je w artykule: Ubezpieczenie dożywotnie czy terminowe, które lepsze? [Poradnik]

Firmy ubezpieczeniowe nie zgadzają się ubezpieczać budowlańców pracujących na wysokości, policjantów i osób uprawiających sporty ekstremalne. Ryzyko, że trzeba będzie wypłacić pieniądze za śmierć takiego człowieka jest zbyt duże. Z analizy wszystkich odnotowanych przypadków zgonów, wynika, że ubezpieczenie takich osób jest nieopłacalne. Przynajmniej patrząc z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej.

I wreszcie największa grupa ludzi, którzy powinni mieć ubezpieczenie na życie, a go nigdy nie dostaną to osoby chorujące na poważne, śmiertelne choroby. Tu prawdopodobieństwo szybkiej wypłaty pieniędzy jest niemal 100-procentowe.

W biznesie ubezpieczeniowym obowiązuje prosta zasada. Towarzystwa zarabiają tylko wtedy, gdy wypłacą mniej pieniędzy za powstałe nieszczęścia niż uda im się zebrać w sumie składek. Dlatego z ich punktu widzenia, najważniejsza jest prawidłowa ocena ryzyka transakcji.

Ile kosztuje polisa na życie?

Cena polisy na życie może wynosić od 4 zł miesięcznie do nawet kilku tysięcy. Naprawdę wypasione i solidne ubezpieczenie na życie można mieć za równowartość weekendowego wyjścia do kina. Tylko uwaga! Cena ubezpieczenia jest związana z całą masą czynników.

Najważniejsza sprawa to wiek ubezpieczonego. 18-latek za stówę może dostać ubezpieczenie na 1.500.000 zł. Człowiek w wieku 50 lat, w tej samej cenie, może liczyć na co najmniej 150.000 zł. Od wieku zależy ryzyko ubezpieczeniowe.

Druga kwestia brana pod uwagę to stan zdrowia i tryb życia. Inna cena będzie obowiązywała schorowanego 30-latka. Całkiem inna 20-latka, który pali papierosy. Jeszcze inna cena polisy na życie obejmie 50-letniego księgowego, który biega w maratonach. Cena wynika bowiem z ryzyka wypłaty pieniędzy za śmierć ubezpieczonego.

Cena zależy wreszcie od tego, co obejmuje ochrona polisy ubezpieczeniowej. W ubezpieczeniach na życie jest bardzo precyzyjny podział za które rodzaje zgonu nastąpi wypłata pieniędzy, a za które nie będzie ani grosza. Dla przykładu polisa, która jest dodatkiem do OC samochodu za 4 zł miesięcznie, obejmuje tylko śmierć kierowcy tego samochodu, do której doszło na skutek ruchu pojazdu.

Jaką polisę na życie wybrać – podstawowe rodzaje

Najtańsze są polisy na życie, które mają najmniejsze prawdopodobieństwo wypłaty. Popatrz na to zestawienie. Dla ułatwienia pokazuje ile pieniędzy zostanie wypłaconych za każdy rodzaj śmierci w tej samej cenie. Oczywiście dla tego samego mężczyzny.

Śmierć w wypadku komunikacyjnym w pracy 1.500.000 zł
Śmierć w wypadku komunikacyjnym 800.000 zł
Śmierć w wypadku 350.000 zł
Śmierć 110.000 zł

Każdy rodzaj zgonu opisany jest precyzyjną definicją. W każdym z przypadków jest to konkretny stan prawny, powiązany z wymiernym ryzykiem. Im szersza definicja, tym większe ryzyko. A to oznacza zawsze wyższą cenę. Idealne ubezpieczenie na życie obejmuje absolutnie każdy przypadek zgonu, bez wyjątku. Ale taka polisa nie istnieje(!).

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie, przeczytasz w osobnym artykule na moim blogu.

Wykluczenia w ubezpieczeniach na życie

Druga kategoria od której zależy działanie polisy na życie to wykluczenia odpowiedzialności. Inaczej mówiąc jest to lista przypadków w których towarzystwo może legalnie odmówić wypłaty pieniędzy za śmierć ubezpieczonego.
Najczęstsze wykluczenia to:

  • Samobójstwo
  • Alkohol
  • Udział w przestępstwie, działania wojenne
  • Sporty ekstremalne
  • Epidemia, promieniowanie, skażenie chemiczne

Zdarzają się też polisy na życie, które od początku dokładnie określają w definicji, jakich rodzajów zgonu nie obejmują. Możliwy jest więc zapis w stylu: „świadczenie ubezpieczeniowe zostanie wypłacone za zgon ubezpieczonego z wyjątkiem zgonu na skutek choroby nowotworowej i zawału serca.”

Piotr Kamiński LiczPieniadze.pl

Kto to robi?

Nazywam się Piotr Kamiński. Na LiczPieniadze.pl zajmuje się bezpieczeństwem finansowym. Ten temat fascynuje mnie z trzech powodów… Więcej

Dlatego zawsze trzeba dokładnie czytać warunki ubezpieczenia. Jeśli czegoś nie rozumiesz proś o wyjaśnienia. Ubezpieczenie na życie, to specyficzny rodzaj usługi finansowej. Może zadziałać tylko raz w życiu…

Bardzo często pewne rodzaje ubezpieczeń powiązane są automatycznie z konkretnymi rodzajami wykluczeń. Dla przykładu, nie ma szans na żadną wypłatę świadczenia z ubezpieczenia życia w razie wypadku, gdy do nieszczęścia doszło po alkoholu lub narkotykach.

Pieniądze na polisie rosną lub maleją

Bardzo specyficznym rodzajem ubezpieczenia na życie jest mechanizm z malejącą sumą ubezpieczenia. Zaczynasz swoją polisę z 300.000 zł za śmierć. A za 30 lat masz zagwarantowaną wypłatę za zgon 90.000 zł.

Co to oznacza? Najwięcej pieniędzy firma ubezpieczeniowa wypłaci wtedy, gdy jesteś młody (najmniejsze ryzyko), a najmniej pieniędzy trafi do wskazanej osoby, gdy będziesz w podeszłym wieku (największe ryzyko).

Ubezpieczenia na życie można podzielić też na te ze stałą ceną (niezmienną w czasie) oraz ze składką wzrastającą wraz z twoim wiekiem. Im będziesz starszy tym więcej będzie kosztowała cię polisa na życie (ryzyko zależy od wieku ubezpieczonego).

Jest też rodzaj ubezpieczeń grupowych, gdzie po osiągnięciu konkretnego wieku drastycznie spada suma ubezpieczenia (pieniądze wypłacane rodzinie za zgon), a składka wzrasta trzykrotnie.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własne rozwiązania i specyficzne podejście do biznesu. Czasami w tej samej firmie można znaleźć ubezpieczenie oparte na całkiem innych modelach. Obok zawieranego ciągiem na wiele lat, może być też polisa roczna. Po tym czasie zostanie ona automatycznie wznowiona lub nie (jeśli jesteś chory). Dlatego trzeba dokładnie czytać warunki ubezpieczenia lub prosić o radę agenta do którego ma się zaufanie.

Ile można zarobić na śmierci kogoś z rodziny?

Ubezpieczenie na życie to bardzo specyficzny rodzaj mechanizmu. Dotyka delikatnych i czasami bolesnych tematów. Dobrze skonstruowane może dać życie po życiu. Najczęściej ludzie mówią, że płacą w ten sposób za spokojny sen. Krótko mówiąc, zdejmują ze swojej głowy część zmartwień finansowych, które mogą nagle się pojawić.

Teoria mówi, że każdy z nas może zarobić w ciągu życia znacznie więcej pieniędzy niż uda się wpisać w najbardziej wyśrubowaną polisę. I to prawda. Zazwyczaj potrzeba na to tylko czasu i determinacji.

Ubezpieczenia, a ubezpieczenia na życie w szczególności, są jednym z elementów budowania osobistego bezpieczeństwa finansowego. Postawiony cel można zrealizować na różne sposoby. Żadna polisa nigdy go nie zastąpi. Może jednak dać poczucie komfortu. Podejmując niektóre decyzję finansowe polisa na życie wydaje się obowiązkowa. W innych przypadkach to marnowanie pieniędzy. Ważne, by za każdym razem realizowała dokładnie takie zadania na jakich nam najbardziej zależy.

Myślę, że błyskawicznie wszystko zacznie się zmieniać, gdy w każdej rodzinie będzie przynajmniej jedna, zaradna osoba. Będzie mi bardzo miło, gdy podasz ten artykuł dalej.

Prawo autorskie do zdjęcia:  Jakub Jirsak / 123RF Zdjęcie Seryjne

Zazwyczaj można mnie spotkać we Wrocławiu.
Rozmawiam z ludźmi. Pokazuję wszystkie możliwości.