Udostępnij

Pięć zasad na podstawie których wybierzesz najlepsze ubezpieczenie na życie. W ten sposób unikniesz pułapek, w które sam wpadłem. To proste reguły, które zawsze działają.

Ten teks dotyczy podstawowych zasad wyboru najlepszego ubezpieczenia na życie:

Zasady obowiązujące w branży ubezpieczeniowej potrafią przyprawić o ból głowy. Jesteś w sytuacji, gdy chcesz mieć pewność, że ubezpieczenie na życie zadziała tak, jak powinno. Tymczasem zasypywany jesteś informacjami, półprawdami, komunikatami reklamowymi i opiniami różnego typu ekspertów.
Przedstawię pięć zasad, które ułatwią decyzję w wyborze najlepszego ubezpieczenia na życie.

Zasada 1. Ubezpieczenie na życie za każdą śmierć

W branży ubezpieczeniowej wszystko sprowadza się do pytania, za co towarzystwo ma wypłacić pieniądze? I tu najważniejsza zasada, od której zacznij każdą rozmowę o ubezpieczeniu. Wypłata pieniędzy z ubezpieczenia ma być za każdą śmierć.

O co chodzi? Wyobraź sobie wielki wór w którym znajduje się wykaz wszystkich sposobów zakończenia wędrówki po tym świecie. Od zawału serca, przez zarażenie wirusem, wypadek samochodowy itd., itd. Jeśli na chybił trafił wybierzesz jakiś przypadek śmierci i nastąpi wypłata pieniędzy, to pierwszy warunek masz spełniony. To oznacza, że pieniądze będą wypłacone w każdym przypadku śmierci.

Nie daj się zwieść pozorom. Rozmowa w stylu „osoby w Pana wieku umierają tylko w ten sposób”, powinna wzbudzić twoją czujność.
Ubezpieczenia opierają się na liczeniu pieniędzy i statystyce. A ta ostatnia potrafi dokładnie określić najbardziej prawdopodobne przyczyny zgonu. Dla własnego spokoju wybierz ubezpieczenie, które zadziała w przypadku każdej śmierci.

Inaczej działa ubezpieczenie od śmierci w wypadku, a całkiem inaczej polisa od śmierci w wypadku komunikacyjnym. Jeszcze inaczej zachowa się towarzystwo ubezpieczeniowe, gdy trzeba będzie wypłacić pieniądze z ubezpieczenia za śmierć po zawale lub po wypadku w pracy. Sam widzisz, ile jest możliwości.

O ubezpieczeniu od innych rodzajów śmierci możesz poczytać w moim tekście o ojcu Lei.

Zasada 2 Ile za ubezpieczenie na życie

Gdy już wiem, na co jestem ubezpieczony, pojawia się drugie pytanie. Ile pieniędzy będzie wypłaconych, gdy wydarzy się sytuacja opisana w polisie? Tę wartość zawsze precyzyjnie określa kwota znajdująca się w pozycji „suma ubezpieczenia”.
A kwoty mogą być bardzo różne. Leży przede mną ubezpieczenie, gdzie w razie śmierci męża Alicja dostanie 1.000 zł. A płaci za to ubezpieczenie 111 zł miesięcznie. Z drugiej strony mam młodego notariusza u którego na polisie (za śmierć w każdym przypadku) jest 600.000 zł ze składką 95 zł miesięcznie. To drugie ubezpieczenie jest lepsze od tego pierwszego(!).

Łatwo obliczyć, że 600.000 zł wystarczy rodzinie tego człowieka na trzy, cztery lata.

I teraz uważaj. Opis sumy ubezpieczenia na polisie może być bardziej skomplikowany. Dla przykładu: suma ubezpieczenia w przypadku śmierci 10.000 zł plus wartość jednostek uczestnictwa (wartość początkowa 500.000 zł). Co to oznacza? Że w przypadku śmierci rodzina otrzyma na pewno 10.000 zł. Oczywiście należy przyjąć, że będą też pieniądze z inwestycji. Jednak opierając się na doświadczeniu życiowym, trudno określić ile tych pieniędzy będzie.

Najlepsze ubezpieczenie na życie

Inaczej działa ubezpieczenie od śmierci w wypadku, a całkiem inaczej polisa od śmierci w wypadku komunikacyjnym.

Zasada 3. Wykluczenia w ubezpieczeniu na życie

Krótko mówiąc, wykluczenia to sytuacje, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe mówi, że nie wypłaci żadnych pieniędzy. Najczęściej nie będzie wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego (pieniędzy z polisy) w przypadku samobójstwa lub udziału w terrorze. Często też firmy zastrzegają, że należy zapomnieć o wypłacie po alkoholu, po narkotykach (nawet miękkich), w sportach ekstremalnych itd.

Oczywiście im mniej wykluczeni tym lepiej. Bo to oznacza, że ubezpieczenie obejmuje większy zakres ochrony. Inaczej mówiąc, zadziała w większej liczbie przypadków. Z drugiej strony, im mniej wykluczeni tym polisa droższa. To oczywiste.
I wreszcie, jeśli firma ubezpieczeniowa zastrzega, że nie wypłaci pieniędzy za zgon na nowotwór lub zawał serca (a jest to bardzo popularne ubezpieczenie w jednym z banków), to po co mam za taką polisę płacić. Nawet kilkanaście złotych.

Jasne zasady polis na życie – Zasada 4

Od tego należałoby zacząć. Jeśli czegoś nie rozumiesz, a twój agent nie jest w stanie ci tego wytłumaczyć, daj sobie spokój z takim ubezpieczeniem i z takim agentem. Całość spraw związanych z polisą opisuje dokument Ogólne Warunki Ubezpieczenia (owu). Agent ma obowiązek dać ci ten regulamin. Jeśli tego nie zrobi, możesz unieważnić polisę i odzyskać wszystkie pieniądze.

Zawsze czytaj warunki (owu). Gdy czegoś nie rozumiesz, zaznacz to i poproś agenta o wyjaśnienia. Im bardziej będziesz rozumiał zasady działania ubezpieczenia, tym będziesz czuł się bezpieczniej.

Podam przykład. Zastanawiałem się nad ubezpieczeniem na życie. Poczytałem ogólne warunki. Wszystko jasne. Dochodzę do części opisującej, jak wyznaczyć osobę, która ma otrzymać pieniądze po mojej śmierci. A tam jest napisane, że mogę wskazać tylko jedną taką osobę. Zaraz, zaraz… Dlaczego tylko jedną? Nigdzie w dokumentach nie ma wyjaśnione, o co chodzi. Pytam więc agenta? A ten mi mówi, że po mojej śmierci żona będzie mogła zdecydować, czy dalej będzie opłacać zamiast mnie polisę, czy dostanie niewielki procent sumy ubezpieczenia wskazanej w ubezpieczeniu(!). Nie skorzystałem z tej firmy ubezpieczeniowej, choć bardzo mi się podobają ich reklamy.

Czytaj zasady, pytaj agenta, któremu ufasz. Zawsze.

Zasada nr 5. Życie po życiu ubezpieczenia na życie

Na koniec kilka drobiazgów. Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie dożywotnie, to musisz się liczyć, że będzie ono drogie. Dlaczego tak jest w ubezpieczeniach dożywotnich, czytaj na moim blogu. Jeśli przyjmiesz zasadę, że z polisy dożywotniej nigdy nie zobaczysz pieniędzy (czyli do końca życia nie zobaczysz), z całą pewnością będziesz miał rację.

Sprawdzaj, czy cena za polisę będzie wzrastać z twoim wiekiem. Czyli zawsze zapytaj, ile ta polisa będzie kosztować za 15 lat? Może się okazać, że w chwili, gdy będziesz jej najbardziej potrzebował, będzie ona masakrycznie droga.

Koniecznie sprawdź na jak długo zawarte jest ubezpieczenie. Zdecydowana większość ubezpieczeń na życie zawierana jest na rok(!) z możliwością przedłużenia na kolejny. Ale o tym, czy będziesz miał polisę na życie w przyszłości (na przykład wtedy, gdy pojawi się choroba nowotworowa) nie ty będziesz decydował.

Sprawdź, czy muszą być spełnione dodatkowe warunki, by twoje ubezpieczenie nadal działało. Przykład: ubezpieczenie żony będzie aktywne tylko wtedy, gdy będzie żył mąż.

Zawsze czytaj zasady ubezpieczenia, ale to już mówiłem…

Prawo autorskie do zdjęcia: katiemartynova / 123RF Zdjęcie Seryjne