Udostępnij

Pięć zasad na podstawie których wybierzesz najlepsze ubezpieczenie na życie. W ten sposób unikniesz pułapek, w które sam wpadłem. To proste reguły, które zawsze działają.

Ten teks dotyczy podstawowych zasad wyboru najlepszego ubezpieczenia na życie:

  • Za co wypłacą pieniądze, gdy masz ubezpieczenie na życie. Pierwsza myśl sugeruje, że sprawa jest oczywista: albo się żyje, albo się nie żyje.
  • Ile pieniędzy mają wypłacić z polisy na życie. Fachowo parametr ten nazywany jest sumą ubezpieczenia na życie.
  • Kiedy nic nie dostanę z ubezpieczenia na życie, czyli wykluczenia… I to jest temat rzeka. Choć w szanujących się firmach ubezpieczeniowych, można go wyjaśnić w kilku zdaniach.
  • Coś tu śmierdzi w tym ubezpieczeniu – proste zasady. Czyli, zobaczysz najprostszą zasadę dotyczącą pieniędzy, która zawsze działa.
  • Życie po życiu, polisy ubezpieczeniowej

Zasady obowiązujące w branży ubezpieczeniowej potrafią przyprawić o ból głowy. Tymczasem chcesz mieć pewność, że ubezpieczenie na życie zadziała tak, jak powinno. Wiesz, czego potrzebujesz i próbujesz przesiać dostępne oferty. Wtedy zderzasz się z rzeczywistością.

Dlatego stworzyłem poradnik, który możesz zastosować do dowolnej firmy ubezpieczeniowej. Sam wybierz sobie ofertę, która najbardziej ci się podoba. Potem dopasuj ją do wzorca kryteriów, które są niżej. Im więcej pozycji będzie zgodne z twoimi oczekiwaniami, tym bardziej idealne ubezpieczenie wybrałeś.

Zgodnie z moim doświadczeniem oraz podejściem do tematu bezpiecznej zamożności, przedstawiam pięć zasad, które ułatwiają decyzję w wyborze najlepszego ubezpieczenia na życie.

Piotr Kamiński LiczPieniadze.pl

Kto to robi?

Nazywam się Piotrek Kamiński. Na LiczPieniadze.pl zajmuje się bezpieczeństwem finansowym. Ten temat fascynuje mnie z trzech powodów… Więcej

Zasada 1. Najlepsze ubezpieczenie na życie za każdą śmierć

W branży ubezpieczeniowej wszystko sprowadza się do pytania, za co towarzystwo ma wypłacić pieniądze? Inaczej mówiąc, jakiego rodzaju ryzyko firma bierze na siebie w zamian za składkę, którą płacisz.

I tu najważniejsza zasada, od której zacznij każdą rozmowę o ubezpieczeniu na życie. Wypłata pieniędzy z ubezpieczenia ma być za każdą śmierć.

O co chodzi? Wyobraź sobie wielki zbiór w którym znajduje się wykaz wszystkich sposobów zakończenia wędrówki po tym świecie. Od zawału serca, przez zarażenie wirusem, wypadek samochodowy itd. Jeśli na chybił trafił wybierzesz dowolny przypadek śmierci i firma ubezpieczeniowa będzie musiała wypłacić pieniądze, to pierwszy warunek masz spełniony.
Precyzyjnie mówiąc, zakres ochrony ubezpieczeniowej jest najszerszy. To oznacza, że pieniądze będą wypłacone w każdym przypadku śmierci.

Inaczej działa ubezpieczenie od śmierci w wypadku, a całkiem inaczej polisa od śmierci w wypadku komunikacyjnym (to są dwa różne rodzaje ubezpieczeń). Jeszcze inaczej zachowa się towarzystwo ubezpieczeniowe, gdy trzeba będzie wypłacić pieniądze z ubezpieczenia za śmierć po zawale (nagłe ale to nie jest wypadek) lub po wypadku w pracy (wypadek ale w szczególnych okolicznościach). Sam widzisz, ile jest możliwości.

W tej sytuacji mogę wymienić cztery, całkiem różne ubezpieczenia na życie. Każde z nich kupisz w dowolnej firmie.

  1. Ubezpieczenie na życie NNW
  2. Następstw wypadku komunikacyjnego
  3. Ubezpieczenie zgonu w przypadku zawału
  4. Ubezpieczenie na życie – wypadek w pracy

Podejmuj świadomie decyzje. Każde z tych rozwiązań inaczej działa. Chroni też od całkiem innych ryzyk. Cena każdego z tych ubezpieczeń będzie też całkiem inna, bo koszt ubezpieczenia zawsze związany jest z ryzykiem.

O ubezpieczeniu od innych rodzajów śmierci możesz poczytać w moim tekście Polisa na życie, rodzaje i różnice (poradnik)

Zasada 2 Ile za ubezpieczenie na życie

Gdy już wiesz, na co jesteś ubezpieczony, pojawia się drugie pytanie.
Ile pieniędzy będzie wypłaconych, gdy wydarzy się sytuacja opisana w polisie?
Tę wartość zawsze precyzyjnie określa kwota znajdująca się w pozycji „suma ubezpieczenia”.

A kwoty mogą być bardzo różne. Zależy to od konstrukcji ubezpieczenia oraz filozofii działania towarzystwa ubezpieczeniowego.

Popatrz na takie przykłady prawdziwych polis.
1. W przypadku śmierci męża, Alicja otrzyma świadczenie w wysokości 1.000 zł. Koszt tego ubezpieczenia to 111 zł miesięcznie.
2. Z drugiej strony mam młodego urzędnika, u którego na polisie (za śmierć w każdym przypadku) jest 600.000 zł. Tu składka miesięczna wynosi 95 zł.
Jak uważasz, które ubezpieczenie wydaje się lepsze?

Łatwo obliczyć, że 600.000 zł wystarczy rodzinie tego młodego człowieka na trzy, cztery lata funkcjonowania. Może pokryć kredyt hipoteczny. Może spełnić inne funkcje dla których ubezpieczenie zostało wybrane.

I teraz uważaj.
Opis sumy ubezpieczenia na polisie może być bardziej skomplikowany. Dla przykładu: suma ubezpieczenia w przypadku śmierci 1.000 zł plus wartość jednostek uczestnictwa.

Co to oznacza? Że w przypadku śmierci rodzina otrzyma na pewno 1.000 zł.

Najlepsze ubezpieczenie na życie

Oczywiście należy przyjąć w tym konkretnym przypadku, że rodzina ma prawo do pieniędzy z inwestycji kapitałowych. Jednak dziś trudno precyzyjnie określić ile ich będzie. Wartość świadczenia wypłaconego z tytułu śmierci zależy od sytuacji na rynkach finansowych. Jest zmienna w czasie i (co jest chyba oczywiste) może być wyższa lub niższa od wartości początkowej.

Zasada 3. Wykluczenia w ubezpieczeniu na życie

Kolejne kryterium wyboru ubezpieczenia to wykluczenia. Krótko mówiąc, jest to zestaw bardzo konkretnych sytuacji w których towarzystwo uprzedza, że nie wypłaci pieniędzy z polisy na życie. Do najczęstszych wykluczeń w ubezpieczeniach na życie należą samobójstwo, alkohol, niebezpieczne sporty, udział w terroryzmie itd.

Gdy w warunkach ubezpieczenia jest zastrzeżenie, że wykluczenie obejmuje przypadki śmierci na terytorium objętym stanem wyjątkowym, oznacza to, że w tej konkretnej sytuacji polisa po prostu nie działa. W ten sposób możesz interpretować każde wykluczenie.

Oczywiście, im mniej wykluczeń tym lepiej. Bo to oznacza, że ubezpieczenie obejmuje większy zakres ochrony. Zadziała w większej liczbie przypadków.

Z drugiej strony, im mniej wykluczeń tym polisa droższa. To oczywiste (cena ubezpieczenia zależy od ryzyka).

Konstrukcja wykluczeń może być bardzo różna. Dlatego zawsze musisz dokładnie przeczytać warunki ubezpieczenia. Podam przykład… “Ochroną objęte jest życie, a świadczenie zostanie wypłacone w przypadku śmierci z wyjątkiem skutków zawału serca lub choroby nowotworowej”.
Co to oznacza? Upraszczając, że z ubezpieczenia zostały wyjęte dwie, najczęściej występujące grupy zgonów w Polsce.

Jasne zasady polis na życie – Zasada 4

Od tego należałoby zacząć. Jeśli czegoś nie rozumiesz, a twój agent nie jest w stanie ci tego wytłumaczyć, daj sobie spokój z takim ubezpieczeniem i z takim agentem. Całość spraw związanych z polisą opisuje dokument Ogólne Warunki Ubezpieczenia (owu). Agent ma obowiązek dać ci ten regulamin. Jeśli tego nie zrobi, możesz unieważnić polisę i odzyskać wszystkie pieniądze.

Zawsze czytaj warunki (owu). Gdy czegoś nie rozumiesz, zaznacz to i poproś agenta o wyjaśnienia. Im bardziej będziesz rozumiał zasady działania ubezpieczenia, tym będziesz czuł się bezpieczniej. Przy okazji będziesz miał większą pewność, że polisa spełnia twoje oczekiwania.

Podam przykład. Zastanawiałem się nad ubezpieczeniem na życie. Poczytałem ogólne warunki. Wszystko jasne. Dochodzę do części opisującej, jak wyznaczyć osobę, która ma otrzymać pieniądze po mojej śmierci. A tam jest napisane, że mogę wskazać tylko jedną taką osobę.
Zaraz, zaraz… Dlaczego tylko jedną? Nigdzie w dokumentach nie ma wyjaśnione, o co chodzi. Pytam więc agenta? A ten mi mówi, że po mojej śmierci żona będzie mogła zdecydować, czy dalej będzie opłacać zamiast mnie polisę, czy dostanie niewielki procent sumy ubezpieczenia wskazanej w ubezpieczeniu(!).

Czytaj zasady, pytaj agenta, któremu ufasz. Zawsze.

Zasada nr 5. Życie po życiu ubezpieczenia na życie

Na koniec kilka drobiazgów. Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie dożywotnie, to musisz się liczyć, że będzie ono drogie. Dlaczego tak jest w ubezpieczeniach dożywotnich, czytaj na moim blogu w artykule: Ubezpieczenie dożywotnie, czy terminowe?. Jeśli przyjmiesz zasadę, że z polisy dożywotniej nigdy nie zobaczysz pieniędzy (czyli do końca życia nie zobaczysz), z całą pewnością będziesz miał rację.

Sprawdzaj, czy cena za polisę będzie wzrastać razem z twoim wiekiem. Sprawdzaj też, ile ten wzrost wyniesie. Zapytaj na przykład, ile ubezpieczenie będzie kosztować za 15 lat? Może się okazać, że w chwili, gdy będziesz go najbardziej potrzebował, będzie ono masakrycznie drogie.

Koniecznie sprawdź na jak długo zawarte jest ubezpieczenie. Bardzo duża część ubezpieczeń na życie (sprzedawanych w Polsce) zawierana jest na rok(!) z możliwością przedłużenia na kolejny. Ale o tym, czy będziesz miał polisę na życie w przyszłości (na przykład wtedy, gdy pojawi się choroba nowotworowa) nie ty będziesz decydował. Dobrze byś podejmował w tej kwestii świadomą decyzję.

Sprawdź, czy muszą być spełnione dodatkowe warunki, by twoje ubezpieczenie nadal działało. Przykład: ubezpieczenie żony będzie aktywne tylko wtedy, gdy będzie żył mąż.

Zawsze czytaj zasady ubezpieczenia, ale to już mówiłem…

Prawo autorskie do zdjęcia: katiemartynova / 123RF Zdjęcie Seryjne

Zazwyczaj można mnie spotkać we Wrocławiu.
Rozmawiam z ludźmi. Pokazuję wszystkie możliwości.