Udostępnij

Ubezpieczenie na raka jest chyba najczęściej wybierane w Polsce. Które ubezpieczenie na nowotwory jest najlepsze? Ile pieniędzy można dostać. Zaraz pokażę podstawowe różnice. Wnioski są proste.

W polisach na życie (które opisywałem w osobnym poradniku) sprawa wydaje się łatwa. Albo ktoś żyje, albo wręcz przeciwnie. Rodzina dostaje pieniądze i po temacie. Przy polisach nowotworowych możliwości jest znacznie więcej. Bo – dla przykładu – są różne nowotwory. Upraszczam więc temat ubezpieczeń na raka, najbardziej, jak to możliwe. I próbuję dopasować do polis oferowanych przez największe Towarzystwa Ubezpieczeniowe w Polsce.

Dziś poruszam się w takich tematach:

  • Ile pieniędzy można dostać z ubezpieczenia na raka i po co w ogóle są tego typu ubezpieczenia?
  • Trzy podstawowe rodzaje ubezpieczeń na raka. Na co zwracać uwagę?
  • Kto nie dostanie takiego ubezpieczenia. Przy okazji, kiedy firma ubezpieczeniowa nie wypłaci pieniędzy.
  • Na koniec, ile kosztuje ubezpieczenie na raka w Polsce?
  • Wady i zalety polis nowotworowych.

Ubezpieczenie nowotworowe, ile można na tym zarobić?

Idea ubezpieczeń od poważnych chorób jest prosta. Zdrowy człowiek płaci za ryzyko pojawienia się choroby. Kiedy ta zostanie zdiagnozowana, chcę mieć dostęp do najlepszych specjalistów, najlepszych metod leczenia i najlepszych leków. A wszystko to bez czekania w kolejkach. Przy jak najmniejszym bólu… To są warunki podstawowe.

Druga sprawa: Kiedy człowiek się leczy, to prawdopodobnie nie pracuje. Więc ważnym zadaniem ubezpieczenia nowotworowego jest wyrównanie utraconych zarobków. O innych pieniądzach powinien myśleć młody informatyk na kontrakcie B2B. A o całkiem innych sumach rozmawiać będzie dziewczyna z umową o pracę w starostwie powiatowym. Jeszcze inna sytuacja będzie dotyczyć człowieka nad którym wisi kredyt hipoteczny z ratami w każdym miesiącu… Ilu ludzi, tyle różnych problemów.

Na koniec, gdy wygram już walkę z rakiem… Czasami potrzebna jest rehabilitacja, protezy, przeszczepy, badania kontrolne itd. To jest osobny temat o którym dokładnie opowiedzą ci ludzie, którzy zostali wyleczeni z raka.

Widziałem polisy, gdzie za ciężką chorobę firma ubezpieczeniowa wypłacała maksymalnie 1.000 zł. Są też i takie, gdzie za raka można otrzymać nawet 5 milionów. Ten rozstrzał pokazuje, jak różne jest podejście do tematu. Możliwości jest bardzo dużo. W zależności na jaką firmę ubezpieczeniową trafisz.

Dlatego najpierw musisz sprawdzić, za co konkretnie dostaniesz pieniądze. Wyszukaj w warunkach ubezpieczenia konkretne zapisy.

Rak rakowi nie równy

Nie jestem lekarzem, więc prześliznę się szybko przez ten temat, by nie popełnić błędów.
Wiadomo, że są różne rodzaje nowotworów (np. złośliwe, nieinwazyjne itd.). Z obserwacji pewnie wiesz, że inaczej przebiega leczenie łagodnego czerniaka (po wycięciu w ambulatorium wychodzisz do domu), a całkiem inaczej leczy się raka mózgu trzeciego stopnia. Inne problemy wiążą się z rakiem piersi. A całkiem inne z rakiem krtani, który został zdiagnozowany zbyt późno.

Na szczęście, w szanujących się Towarzystwach Ubezpieczeniowych, ochrona w przypadku raka skonstruowana jest zdroworozsądkowo. Czyli, im trudniejsza kuracja, im leczenie ma bardziej negatywny wpływ na życie człowieka, tym więcej pieniędzy będzie wypłaconych.

Wypłaty za łagodne przypadki, które nie pociągają za sobą dramatycznych skutków, zazwyczaj są symboliczne lub nawet pomijane. Czy to jest w porządku? Z punktu widzenia teorii ubezpieczeń wszystko się zgadza. Bo potrzeby finansowe osoby chorej na ten rodzaj raka nie są duże.

Od tej chwili zacznie robić się coraz trudniej.

Mam przed sobą dwa ubezpieczenia. Jedno z wypłatą za raka 200.000 za 150 zł miesięcznie. Druga ma limit wypłaty milion euro za 89 zł. Które ubezpieczenie jest lepsze? Znasz mnie już trochę, więc domyślasz się, że nie zawsze pokazywana tu atrakcyjna opcja jest tą najlepszą… W tym przypadku odpowiedź nie jest już taka jednoznaczna. Zobacz sam.

Ubezpieczenie na raka infografika

Główne modele ubezpieczeń na raka dostępne w Polsce. Grafika do pobrania w linku do infografiki.

Które ubezpieczenie na raka jest najlepsze?

W Polsce są trzy podejścia do ubezpieczeń na raka:

  1. A. Wypłata dokładnie określonej sumy pieniędzy następuje za to, że ktoś zachorował na nowotwór
  2. B. Wypłata jest realizowana za wszystkie zabiegi onkologiczne
  3. C. Pieniądze otrzymują placówki onkologiczne, które będą zajmowały się pacjentem

Na pierwszy rzut oka, każda z opcji jest podobna. Diabeł ukryty jest w szczegółach. Zaraz zobaczysz, że można w łatwy sposób opanować temat.

Porównując każdy z modeli działania polis nowotworowych przyjmuję jako punkt wyjścia te same parametry. Czyli sprawa dotyczy raka płuc (czyli najczęstszego nowotworu u mężczyzn).

A. Szybka wypłata z ubezpieczenia za raka

Pierwszy model nie jest skomplikowany. Osoba ubezpieczona zgłasza się do towarzystwa z diagnozą i dokumentacją medyczną dotyczącą raka. Po weryfikacji otrzymuje dokładnie określoną kwotę. Ile to będzie pieniędzy, zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia na którą polisa została zawarta.

Wspominałem wcześniej o wypłacie za raka 200.000 zł ze składką miesięczną 150 zł. Czyli, przy takiej polisie i przy raku płuc następuje wypłata 200 tysięcy. Człowiek chory dostaje pieniądze na konto i robi z nimi, co zechce.

Za te pieniądze może się leczyć u najlepszych specjalistów na świecie. Ale sam musi sobie ich znaleźć.

Z drugiej strony za otrzymane pieniądze może spłacić kredyt na mieszkanie. Może też rozdać pieniądze rodzinie.

B. Szybka wypłata za chemię i naświetlanie nowotworowe

Drugi model ochrony ubezpieczeniowej z powodu raka oparty jest na racjonalnym założeniu. Im poważniejszy jest stan chorego, tym więcej pieniędzy może potrzebować. Dla ułatwienia zakładamy, że suma ubezpieczenia ciągle wynosi 200.000 zł.

Towarzystwo umawia się z ubezpieczonym, że jeżeli ten będzie musiał przejść konsultację onkologiczną otrzyma 200 zł. Jeśli będzie musiał przejść chemię otrzyma 50.000 zł. Jeśli konieczne będą naświetlania otrzyma 80.000 zł. I tak dalej, i tak dalej. Aż do wyczerpania 200.000 sumy ubezpieczenia.

W przypadku raka płuc (taki przyjąłem przykład) prawdopodobnie wykorzystany zostanie cały limit. No chyba, że pacjent nie zdąży dotrzeć do kolejnych etapów…

C. Bezpłatny dostęp do najlepszych onkologów na świecie

W trzecim modelu firma ubezpieczeniowa umawia się z wybranymi onkologami, że zajmą się człowiekiem, gdy ten zachoruje. Od pierwszej chwili diagnozy, towarzystwo przeznacza na leczenie ubezpieczonego na przykład cztery miliony złotych. Sukcesywnie pokrywa wydatki związane z leczeniem, pobytem w placówkach medycznych, zakwaterowaniem rodziny itd.

Wszystkie rozliczenia odbywają się między szpitalem, a firmą ubezpieczeniową. Chory niczym nie musi się zajmować. Ale trzeba też pamiętać, że pacjent nie ma większego wpływu ma przebieg kuracji, bo to nie on za nią płaci.

Odpowiedzialność firmy ubezpieczeniowej kończy się po wyczerpaniu sumy ubezpieczenia lub po decyzji szpitala o zakończeniu leczenia.

Jak wybrać ubezpieczenie na raka?

Dochodzimy do mojego najbardziej ulubionego pytania: po co jest potrzebne ubezpieczenie na raka? Musisz sam sobie odpowiedzieć na pytanie, jaki problem chcesz rozwiązać za pomocą takiego ubezpieczenia.

Jeśli nie masz oszczędności, jeśli razem z chorobą przestajesz zarabiać: jeden z modeli ubezpieczeń nowotworowych jest lepszy od innego.

Jeśli masz solidną poduszkę finansową i nie chcesz jej marnować na kosztowne leczenie – inny rodzaj ubezpieczenia wydaje się odpowiedni.

Jeżeli choroba nie ma znaczenia dla twoich dochodów i najważniejsza jest wygoda – pod uwagę trzeba brać inny rodzaj ubezpieczenia od raka.

Widzisz, wymieniłem tylko trzy sytuacje w których dobrze mieć ubezpieczenie. Ale nie każda polisa jest dobra do każdej z tych sytuacji. Niektóre modele są bardziej lubiane przez firmy ubezpieczeniowe, bo statystycznie ujmując wypłaty z takich polis nie są wysokie. Do innych dostęp jest utrudniony (na przykład surowe wymogi o stanie zdrowia), bo prawdopodobieństwo realizacji świadczenia jest wysokie.

W gruncie rzeczy ubezpieczenia to nie jest zbytnio skomplikowany biznes. Im wyższe ryzyko wypłaty pieniędzy, tym wyższa opłata za taką polisę.

Czy dostanę ubezpieczenie rakowe?

Musisz pamiętać o jednej rzeczy, jeśli już rak został zdiagnozowany, nie masz szans na pieniądze z ubezpieczenia nowotworowego. Mogę radzić tylko, nie słuchaj cwaniaków, którzy opowiadają, jak można łatwo oszukać ubezpieczyciela i wyciągnąć pieniądze. Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie rakowe zadbaj o nie zanim zachorujesz.

Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj weryfikują stan zdrowia swoich klientów. Im wyższa wartość polisy, tym bardziej drobiazgowe są procedury. Nie musisz się więc dziwić, gdy zostaniesz poproszony na badania lekarskie. Musisz też odpowiadać na pytania w ankiecie medycznej.

Są też w Polsce Towarzystwa Ubezpieczeniowe, które zupełnie nie interesują się twoim zdrowiem, gdy płacisz za ubezpieczenie nowotworowe. One mają inne sposoby, by nie wypłacić pieniędzy, gdy byłeś już chory przed rozpoczęciem polisy. Oszustwa dotyczące stanu zdrowia, to jedna z najczęstszych przyczyn odmów wypłaty pieniędzy z ubezpieczenia.

Z rakiem jest tak, że ryzyko zachorowania wzrasta z wiekiem. Dlatego powszechnie obowiązującą zasadą jest, że tego typu ubezpieczeniem mogą być objęci ludzie tylko do pewnego momentu. Zazwyczaj limitem jest 60-ty rok urodzenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie na raka?

Pieniądze z ubezpieczeń od poważnych chorób są bardzo często wypłacane. Zdarza się, że ludzie chorzy dostają z ubezpieczalni duże kwoty. Dlatego trzeba się liczyć, że tego typu polisy nie są tanie. Po prostu chorujemy coraz częściej.

Do tego, im stajemy się starsi, tym większe jest ryzyko ubezpieczenia. Gdy dla 18-latka polisa na 700 tysięcy złotych kosztuje 60 zł. To takie samo ubezpieczenie dla 40-latka to koszt 900 zł.

Zwróć uwagę też, co dokładnie znajduje się w takim ubezpieczeniu. Jeden z banków detalicznych oferuje ubezpieczenie na raka za 59 zł miesięcznie z wypłatą 50.000 zł gdy się zachoruje. W pierwszej z brzegu firmie ubezpieczeniowej znajdziesz w tej cenie pakiet 15 poważnych chorób z wypłatą 50.000.

Są firmy, które preferują tylko młodych i zdrowych klientów. Każde odstępstwo od standardu zdrowia powoduje dramatyczny wzrost ceny polisy.

Pamiętaj, zawsze czytaj warunki ubezpieczenia. Jeśli czegoś nie rozumiesz, zaznacz to i poproś o wyjaśnienia.

Piotr Kamiński LiczPieniadze.pl

Kto to robi?

Nazywam się Piotr Kamiński. Na LiczPieniadze.pl zajmuje się bezpieczeństwem finansowym. Ten temat fascynuje mnie z trzech powodów… Więcej

Prawo autorskie do zdjęcia:  Piotr Stryjewski / 123RF Zdjęcie Seryjne