Kalkulatory
Kalkulator zwrotu prowizji — ile odzyskasz przy wcześniejszej spłacie
Jeśli spłacisz kredyt konsumencki przed terminem, kredytodawca musi oddać Ci proporcjonalną część wszystkich kosztów pozaodsetkowych — prowizji, opłaty przygotowawczej, składek ubezpieczenia. To nie kwestia dobrej woli banku, tylko art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, potwierdzony wyrokiem TSUE z września 2019 r. Zwrot liczy się metodą liniową i ten kalkulator robi dokładnie to, na oczach — z pokazaniem każdego kroku rachunku.
Ostatnia aktualizacja: 27 lipca 2026 · Źródło: Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim; wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor); metodyka UOKiK
Policz swój zwrot
Wynik jest szacunkiem metodą liniową — tą samą, którą w swoich materiałach stosuje UOKiK. Dokładna kwota zależy od treści Twojej umowy i rozliczenia kredytodawcy.
Jak działa metoda liniowa
Wszystkie koszty pozaodsetkowe dzieli się przez liczbę dni kalendarzowych, przez które umowa miała obowiązywać. Wynik mnoży się przez liczbę dni, o które faktycznie skrócono okres kredytowania. Tyle powinno wrócić na Twoje konto. Odsetek to nie dotyczy — one naliczają się za czas korzystania z pieniędzy i po spłacie po prostu przestają rosnąć.
Prawo do zwrotu obejmuje umowy zawarte po 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim. Dotyczy także częściowej wcześniejszej spłaty — wtedy proporcja liczy się od nadpłaconej części.
Jak odzyskać pieniądze — trzy kroki
- Policz kwotę — powyżej, i zachowaj rachunek. Możesz też porównać wynik z kalkulatorem UOKiK, który stosuje tę samą metodę.
- Złóż reklamację u kredytodawcy — pisemnie, z żądaniem zwrotu proporcjonalnej części kosztów na podstawie art. 49 u.k.k. i wyroku TSUE C-383/18. Instytucja finansowa ma 30 dni na odpowiedź; brak odpowiedzi w terminie oznacza uwzględnienie reklamacji.
- Jeśli odmówią — bezpłatną pomoc oferuje Rzecznik Finansowy i miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów. Dopiero potem warto rozważać kancelarię; wiele firm „odszkodowawczych” bierze prowizję od kwoty, którą możesz odzyskać samodzielnie jednym pismem.
Terminy przedawnienia
Roszczenie o zwrot przedawnia się po 6 latach dla spłat dokonanych po 9 lipca 2018 r. i po 10 latach dla wcześniejszych — licząc według reguł kodeksu cywilnego. Jeśli Twoja spłata była dawno temu, sprawdź termin, zanim odpuścisz: częściej niż się wydaje, roszczenie wciąż jest żywe.
Skąd to prawo
W wyroku C-383/18 (Lexitor) z 11 września 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości UE rozstrzygnął, że obniżka całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie obejmuje wszystkie koszty, także te, których wysokość nie zależy od okresu umowy — a więc również jednorazowe prowizje. Polscy kredytodawcy przez lata twierdzili inaczej; UOKiK od tego czasu wydał decyzje nakładające kary na firmy, które odmawiały rozliczeń lub wprowadzały klientów w błąd co do ich uprawnień.